・返しても返しても利息に取られて元本が減らない！
・なんとか借金を減らす方法はないかな？
借金をしていて借金の返済について調べたことがある方は、
ネットの広告で無料の借金減額シミュレーションをおススメしてくる広告を少なからず目にしたことがあるんじゃないでしょうか。
ただ
本当に無料なの？
借金を減らすことなんかできるの？
信用できるの？
そう考えだすといくら無料とはいえシミュレーションをするのを躊躇してしまうものです。
そこで今回は、
毎月の借金返済が苦しい。
借金減額シミュレーションをしてみたいけどちょっと不安。
という方に向けて、以前、借金減額シミュレーションで自分の借金がどのくらい減る可能性があるのかを調べ、
実際に債務整理を実行したぼくの体験談をメリットデメリット含めお伝えします。
借金減額シミュレーションとは？
借金減額シミュレーションは今ある自分の借金を法律の専門家の手を借りて合法的に減額できるかどうか診断するためのツールです。
借金減額シミュレーションをサイト等で提供しているのは弁護士や司法書士などの法律事務所で、多くの場合はシミュレーションを実行した人に対してメールや電話等でより細かな借金状況、返済状況をヒアリングし、
法律の専門家の視点から借金減額の可能性があるか？
借金減額をする場合どんな選択肢があるのか？
を教えてもらえます。
一部、シミュレーションでは借り入れ金融機関の数や借り入れ年数、大まかな借り入れ額だけ入力すると大体の減額金額を提示するような簡易的なシミュレーターもありますが、正直あまりおススメできません。
理由は、借金や返済の状況は人それぞれ全く異なるからです。
電話やメールで直接やり取りするのは面倒くさいと思ってしまう気持ちもわかりますが、よりご自身にあった正確な減額金額を教えてもらう為には、詳細な情報が提供できるように一度は直接的なやり取りをする必要があります。
また、本当に無料でシミュレーションができるのか？
というところですが、シミュレーション自体は無料でできます。
料金が発生するのは実際に弁護士や司法書士に借金減額の依頼をしたところからになりますので、
シミュレーションやその後の相談で料金が発生することはありません。
匿名での相談も可能ですので、気になる方は一度試してみてください。
借金減額の方法は？
では、無料のシミュレーションをして実際に提案される借金減額の方法はどういったものなのでしょうか？
基本的には法律家によって行われる【債務整理】を提案されます。
債務整理と聞くと家や車まで差し押さえされて一家離散、
なんていうドラマでよくみる自己破産を想像する方も多いかと思いますが、
実際には大まかに分けて以下の種類があります。
日常生活への影響が多いものから順に
自己破産
個人再生
任意整理
となります。
債務整理についてはこちらの記事で詳しく解説していますので、
詳しく知りたい方はみてみてください。
▶︎【債務整理】自己破産だけだと思っていませんか？借金を減らす３つの方法
この３つを簡単に説明すると
【自己破産】
・メリット
裁判所を通した法的な手続きにより、今ある借金がゼロになる。
・デメリット
実行すると一定期間就けない職業がある。
官報に載るため会社や家族にバレる可能性がある。
強制的に財産は処分されてしまうのでマイホームやマイカーは手放さなくてはいけない。等
【個人再生】
・メリット
財産の処分が強制ではない。
職業や職種の制限を受けない。
法的な拘束力がある。
・デメリット
官報に載る。
ブラックリストに載る。
自己破産よりも手続き要件が厳しい為、利用できない可能性がある。
【任意整理】
・メリット
裁判外の手続きのため、自己破産や個人再生のような制限がない。
官報にも載らない。
住宅や車などの財産を整理の対象から外せる。
・デメリット
ブラックリストに載る。
法的な拘束力がない分債権者に対する和解の強制力がない。
それぞれメリット・デメリットがありますが、債務整理は自己破産だけではないということを知っておきましょう。
ちなみに、問い合わせから実施に依頼をかける方の８〜９割以上が任意整理の手続きだそうです。
借金減額シミュレーション体験談
実際に借金減額シミュレーションをしたぼくがシミュレーションから相談までの流れといくらの減額結果が出てどんな減額方法を提案されたのかをお伝えします。
ぼく自身の体験談
ぼくは債務整理前の借金が２,０００万円を超えていました。
内訳は住宅ローンが１,６００万円
その他リボや消費者金融の借金が５００万円となります。
住宅ローンと車のローンを除く月々の支払額は６９,０００円となります。
実際にこちらから借金減額シミュレーションを受けられます。
▶️【無料診断】借金減額シミュレーション
いくつかの質問事項に回答の後、
最後に名前や電話番号、メールアドレスなどを記入するページが出てきます。
記入、送信を終えしばらくするとこのように詳しい相談と診断結果を聞くため、
担当から連絡が取れる日時の問い合わせがSMSで届きました。
自分の借金がいくら減るのかをできるだけ詳細に知っておいた方が後々ご自身の為にもなるので、
できれば電話で詳しく自身の借金の現状であったり生活状況などをお伝えできればいいのですが、
どうしても電話はいやだ。
仕事がいそがしすぎて電話するヒマもない。
という人はここで、
メールでのやり取りが可能かを問い合わせてみましょう。
そして指定した日時、担当より入電があり、ここでは借金の現状を詳細に聞かれました。
何社からの借入があるのか？
どこの金融機関からの借入か？
どこにいくらの残金があるのか？
毎月どこにいくらの支払いをしているか？
などを聞かれました。
なので、できればご自身の借金状況については事前に把握しておきましょう。
そして質問の後その場で、
どこからの借入が減額対象になるのか。
自分にはどういった手続きが有効か。
どのくらい減額の可能性があるのか。
その後の手続きの方法はどうか。
などを丁寧に教えていただけました。
具体的にぼくの場合は。
・現状では任意整理が一番現実的。
・一部消費者金融からの借入は1年未満のため、利息カットの交渉が難しい。
・住宅ローンに関わる部分と車のローンを抜いた月々６９,０００円 ある借金の支払いについて、それぞれの金融機関と交渉の上、金利をカットし月々２８,０００円を減額できるかもしれない。
・任意整理後は月々４１,０００円の元本を返済し４年後には完済できる可能性がある。
この方向性で交渉が可能という提案を受けました。
つまり、住宅ローン・車のローン・借入1年未満の消費者金融以外の消費者金融やクレジットカードのリボなどの借金について金利を全てカットすることができ、その後は元本のみの返済になるため月々４１,０００円返済をすればダイレクトに借金の残額から４１,０００円が毎月引かれていくことになります。
月々の返済額のうち半分近くを利息にとられ、
いつ終わるとも知れない返済を続けている状況から考えるとかなり毎月の返済も楽になりますし、
終わりが見えているので精神的にも余裕が生まれます。
続いて、もしこの任意整理を実行に移すとなるとどう言った手続きになるのかを教えてもらいました。
ざっくりとした流れは
⬇️
それぞれの金融機関との交渉に約７ヶ月
（この交渉期間の間は金融機関への返済はストップします。）
⬇️
７ヶ月後からは元本のみの返済を借金完済まで続けていく
ちなみに、この相談の場合、任意整理に当たって支払う金額ですが、ぼくが提案された限りでは、交渉期間の７ヶ月の間に毎月５５,０００円を払い７ヶ月目で報酬の支払いは終了する。
というものでした。
交渉期間は消費者金融等への支払いはとまっているので、現状の毎月の支払い６９,０００円よりは少ない支払いになるというわけです。そして８ヶ月目以降は元本の４１,０００円の支払いになるため、任意整理の手続きに入れば今より月々の負担が増えることはなくなります。
また、借金減額の相談をしたからといって必ず債務整理をしなければいけないということはありませんので、情報集めと思って気軽に相談してみましょう。
※今回はぼく自身の事例のため、弁護士事務所への報酬などはその人それぞれで変わります。
また、相談をしたとしても必ず債務整理できるとは限りません。
借金減額シミュレーションをするメリット・デメリット
ここまで、
借金減額シミュレーションがどんな物なのか？
実際の手続きはどうなのか？
というところを解説してきました。
ここで借金減額シミュレーションをするメリットとデメリットについて改めてまとめてみます。
メリット
・診断自体は無料で対面での面談の必要がなくスマホでいつでも相談できる。
・自分の借金が減額できる可能性があるのか、減額できるとするとどのくらいなのかがわかるので、その後の借金返済の目標がたてやすくなる。
・実際に債務整理をしないまでも、自分の借金が減る可能性があるのかがわかると精神的に楽になる。
デメリット
・ネット上で結果がみられる訳ではない。
・電話での相談の場合は時間がとられる。（３０分ほど）
・着手後のデメリットとしては実際に任意整理に着手した場合に相手方との交渉の結果必ずしも診断の結果が１００％反映されるとは限らない。（特に借入先が金融機関ではない場合は交渉が難航する場合も…）
と言ったところでしょうか。
このデメリットが理解できている方であれば、借金減額シミュレーションをして自分の借金がどのくらい減額の可能性があるのかを知っていることはメリットしかありません。
借金減額をするべきかどうかの判断基準は？
借金減額シミュレーションをしてみたはいいけど、
やっぱり実際に債務整理をするとなると悩んじゃうな。
という方もいるかと思います。
どういう人であれば借金減額の債務整理を実行に移すべきなのか、
いくつか例を挙げてみます。
・借金の金額の大小は関係なしに毎月の支払いがきついと感じている方。
・月々の返済が支払日にできず遅れてしまっている方。
・何年も支払いを続けており、今後５年以内に完済の目処が立てられない方。
・以上の内、今後５年、場合によっては10年間ほどはクレジットカードを作れない、ローンを組めない可能性が高いという条件が飲める方。
以上の方はこれ以上状況がひどくなる前に債務整理で借金を減らし将来の見通しを付けられるといいかと思います。
何度も言うように、借金減額の相談をしたからといって必ず債務整理をしなければいけないということはありません。
情報を知っているのとしないのとでは借金完済に向けての気持ちも変わってくると思いますので、
まずは情報収集の気持ちで無料診断をしてみましょう。
まとめ
以上、今回はネット上でよく目にする借金減額シミュレーターで実際に自分の借金が減る可能性があるのか。ぼくの体験談をまじえまとめてみました。
情報を持っていることは武器になります。
実際には債務整理をしないにしても、精神的な負担は軽くなるはずです。
ちなみに、ぼくは相談後実際に債務整理をするまでに２年かかりました。
何となく踏ん切りがつかなかったのですが、
その間にも借金はふくらみ、最終的には支払いが追いつかなくどうしようもなくなった段階でやっと債務整理の決断をしました。
毎月の借金の支払に追われていると、
本当に身も心も疲弊します。
今後の借金完済を目指す上での選択肢の一つとしてぜひ検討して見てください。
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